预计今年零售贷款将达到170亿

       财务周报：深圳发展银行与平安银行合并。合并后，您的汽车金融部门会有一些变化吗？它反映在哪里？

       傅忠强：应该说，对于我们的业务部门来说，正能量的变化一直在发生。自2002年成立以来，它已经发展了10多年，经历了许多变化，包括模式、结构和人员，但每一个变化都可以为该部门的发展注入新的动力。与平安银行的深度发展和整合给汽车金融部门带来了前所未有的机遇。我们有了新的定位、新的战略和新的目标。现在，两行整合已经顺利结束。应该说，汽车金融部已经奠定了基础，收拾行李，准备踏上新的征程。

       理财周报：自汽车消费金融中心成立以来，您在汽车信贷消费方面有多少单一业务？

       傅忠强：10年来，我们为20多万个人客户提供汽车消费贷款业务。

       理财周报:在汽车信贷消费方面，你目前合作的汽车品牌有哪些，经销商有多少？

       傅忠强：目前，我们已与宝马、沃尔沃、捷报路虎、一汽马自达、北京等多个品牌建立了战略合作关系。有2700多家经销商与我们合作。

       财务周报：今年上半年汽车个人贷款消费业绩如何？与2011年同比增长了多少？傅忠强：傅忠强：今年上半年，我们按计划达到各项业务指标，业绩同比增长36%。此外，根据平安银行2012年第三季度报告，报告期内，汽车金融部新发放零售汽车消费贷款117亿元，同比增长66%；其中，第三季度新发放贷款57亿元，同比增长116%。预计到今年，我们的零售贷款将达到170亿元。

       理财周报：增长的原因是什么？

       傅忠强：主要原因是过去一年，通过一系列前、中、后台改革措施，有效实现了提高销售能力、优化运营流程、升级系统平台、加强风险管理等预期目标，促进了业绩的显著增长。

       不良率控制在0.18%左右

       理财周报：过去，与金融公司相比，银行的汽车信贷方案有点单调。促销方案无非是零利率、零手续费等。传统方案只提供等额本息产品和等额本金产品，没有特色方案，而汽车金融公司则经常在方案上下功夫，推出各种特色方案。你在这方面有什么突破吗？

       傅忠强：我们一直遵循产品参考和创新的原则，早在2008年，我们就与宝马合作推出了第一个有效提高汽车销售50贷款——天秤座计划，然后，我们与奥迪、奔驰、沃尔沃、路虎、一汽马自达等高端品牌合作推出了奥迪百万零利息、奔驰C-CLASS卖沃尔沃零动第一、捷报路虎50贷款、一汽马自达50贷款等一系列创新产品。

       2011年底，我们的系统平台全面升级，产品研发实现组件、一键、装配线生产，三个工作日内完成特色产品定制。目前，我们的产品包越来越丰富，并率先实现了为单一经销商设计独家产品的功能。未来，我们将依托平安集团的综合金融平台，不断为客户提供更全面、更高质量的金融产品。

       财务周报：与汽车金融公司的特殊身份相比，风险控制可以说是银行的弱点，这也是2004年中国汽车信贷大量坏账后，许多银行退出汽车信贷消费市场，仍不愿涉足汽车信贷消费业务的原因。近年来，你在汽车消费信贷方面发展迅速，这表明你对风险控制有一定的把握。你在这方面做了什么？

       傅忠强：经过近10年的发展，我们在汽车消费信贷风险控制方面积累了丰富的经验。首先，以客户购车用途的真实性为核心，通过信用调查、电话核查、公安身份核查等手段防范虚假案件，了解客户的真实意愿；其次，建立合理有效的风险监控体系，通过日常系统监控、交叉预警、月跟踪逾期客户，从多个角度分析客户还款情况，确保第一次发现逾期客户的潜在风险进行后续跟踪；最后，建立了强大的催收系统，通过电话催收、上门催收、诉讼保全等方式合理分层，制定不同的催收策略，确保我行资产质量始终保持良好态势，为我行汽车金融业务的稳定有序发展提供有力保障。

       财务周报：目前，你的坏账率是多少？

       傅忠强：截至今年9月底，我们的不良率控制在0.18%左右，整体保持良好态势。

       未来3-5年渗透率估计可达30%

       理财周报：你和汽车金融公司有合作吗？

       傅忠强：我们与宝马金融合作，是战略合作伙伴。

       财务周报：您如何看待与汽车金融公司的关系？

       傅忠强：通过与宝马金融多年的合作，我们觉得国内汽车金融公司和银行既是竞争对手，也是合作伙伴。首先，虽然汽车金融公司与汽车制造商有着天然的亲戚关系，但随着中国汽车市场的增长和渗透率的逐年提高，汽车金融蛋糕将越来越大。在此期间，汽车金融公司受到资本和经营能力的限制，垄断市场是不现实的；其次，竞争的一个重要良性结果是，参与者必须不断提高服务水平，否则将被淘汰。因此，汽车金融公司和银行将通过竞争不断提高消费者的服务水平，因此客户的选择将变得重要。因此，从汽车制造商的角度来看，它必须希望有多个合作伙伴，这对提高其品牌的服务质量至关重要。因此，我们和汽车金融公司不仅在竞争中寻求生存，而且在合作中寻求发展。汽车产业链不仅是库存融资和消费贷款服务，而且通过合作和互补来满足各主体的个性化需求，这既是一种生存方式，也是一种社会责任。

       理财周报：您如何判断中国汽车信贷消费市场？

       傅忠强：首先，从环境来看，汽车消费信贷是汽车产品流通和消费的润滑剂，在促进汽车产业发展方面发挥着不可替代的作用，随着汽车消费信贷体系的不断完善，汽车金融公司布局基本完成，汽车贷款也开始成为银行零售贷款的重要组成部分，汽车金融受到前所未有的关注。其次，就市场规模而言，虽然汽车市场已进入微增长阶段，但其早期爆炸性增长不仅为汽车金融提供了广阔的发展空间，而且促进了消费者贷款购买汽车概念的变化，汽车贷款渗透率不断提高，市场规模不断扩大。第三，从商业利润的角度来看，汽车金融不仅能在一定程度上促进汽车销售，而且自身利润也相当可观，通常选择贷款产品的客户对金融公司或银行的忠诚度相对较高，这将促进市场的深入发展。

       此外，借鉴国外汽车贷款市场成熟的发展经验，国内二手车金融业务和汽车金融租赁业务已经出现，汽车贷款产品种类越来越丰富，市场活动明显增加。简而言之，虽然中国的汽车信贷消费市场起步较晚，但发展非常迅速，是一个真正的朝阳产业。

       理财周报:根据你现在掌握的数据，渗透率是多少？未来会有多少？3-5全国平均渗透率估计能达到多少年？

       傅忠强:目前全国平均渗透率应该在15%左右，但不同的是，低端车的渗透率在10%左右，中端车的渗透率在20%以内，而高端豪华车的渗透率已经超过30%，这也说明购买中高端车的人的贷款消费观念和习惯更加突出。因此，渗透率的提高必然会有一个驱动的过程，市场普遍预测未来3-5全国平均渗透率超过30%。(金融周刊)