房天下

　　面对高昂的房价，有的人在申请房贷时为了能够减轻购房压力，一般都会尽量选择最长的还贷期限，借此缓解每个月的还款压力。

　　也有的人认为贷款时间越长利息就越多，因而选择相对较短的还款期限。那么，究竟贷款多少年合适呢？这里面套路也不浅，搞清楚了，能省不少钱呢。

　　有哪些因素会影响购房者的房贷年限？

　　一般来说，我们要先来了解一下有哪些因素会影响购房者的房贷年限。

　　1、房龄

　　银行出于风险的考虑会根据房龄给出相应的贷款年限，一般来说房龄超过20年，银行会选择拒贷。而房龄在10年以内的，则比较容易获得年限较长的贷款。

　　2、房屋土地年限

　　就现在的情况下，有不少银行对于房屋的土地使用年限也做出了相关规定，如果房屋土地使用年限小于20年，则根本不可能获得三十年的贷款年限。

　　3、房产性质

　　不同性质的房产，获得贷款年限也会有所不同，银行会根据贷款人所购房产性质，下批不同年限的贷款。例如，商业用房与商住两用房，贷款年限最长不得超过10年，拍卖房最长贷款年限为20年。

　　最后在此提醒大家，贷款年限并不是由买房者单方面决定的，银行方面会综合多方面因素考虑，选择一个它认为合理的年限范围给贷款者选择。

　　房贷多少年最为合理？

　　1、短期商业贷款（≤10年）

　　适合人群：经济状况良好，能承担高额月供。

　　优点：还贷总额少，利息少。

　　2、中期商业贷款（≥10年且≤20年）

　　适合人群：收入稳定，经济条件中等收入者

　　优点：支付利息适中，月供压力相对较小。

　　3、长期商业贷款（≥20年且≤30年）

　　适合人群：收入不太稳定，事业尚出于奋斗期的人。

　　优点：月供压力最小，缓解了购房前期的经济压力。

　　相信通过以上分析，相信大家对自己适合选择何种年限的房贷，已经一目了然了。

　　此外，提醒大家，申请房贷的时候，尽量选择整数金额。因为从银行的审批习惯来看，整数金额的相较其他数额通过率更高一些，贷多少钱，主要取决于贷款主体的财务状况，贷款额度较好不要超过月收入的一半。

　　怎么还房贷最划算？

　　最后的问题，当然就是要不要提前还贷？

　　由于发放贷款之后，还款年限是不可随意更改的，因此很多人为了尽早无债一身轻，会选择在经济宽裕之后提前还贷。一般来说，房贷分为等额本息和等额本金两种还款方式，大家可以根据公式计算，并判断是否适合提前还房贷。

　　1、等额本息还款额的计算公式

　　每月支付利息=剩余本金×贷款月利率

　　每月归还本金=每月还本付息额-每月支付利息

　　2、等额本金还款额计算公式

　　每月归还本金=贷款金额/还款月数

　　每月支付利息=（本金—累计已还本金）×月利率

　　等额本息和等额本金怎么选？

　　等额本息指每个月还一样的钱；而等额本金是每个月还款不一样，第一个月最高，最后一个月最低。从长时间的角度来看，每个月还一样的钱会要付出更高的利息。

　　假设在相同的利率之下，Y先生向银行贷140万元、30年期的商业贷款。

　　最终，等额本息的利息为112万元，而等额本金的利息是92万元。显然等额本息付的利息更多。

　　但对于第一次买房且预算不多的年轻人来说，每个月还贷款一样的方法有利于减小压力。因为随着自我的成长，未来的收入会越来越多，越往后面走，还贷款的压力会越小，而且也便于记忆。

　　3、温馨提示

　　1、等额本金还款，还款额已达到总贷款额的三分之一的。建议借款人不必急着提前还贷，因为此时选择提前还款偿还的更多是本金，不划算。

　　2、等额本息还款，还款额已达贷款总额二分之一时。也建议借款人也不必急着提前还贷，因为也不划算。

　　了解以上贷款买房的套路后，希望大家少走弯路少花钱。最后建议大家如果预计在未来有大额支出，或者经济状态不稳定的情况下不要轻易选择提前还贷。