作者：和平

　　3月18日，央行上调金融机构人民币存贷款基准利率，其中5年期以上贷款利率由6.84%调整为7.11%。随后，建设部也宣布将公积金贷款利率提高0.18个百分点。就在公积金和商业贷款利率上调后的第三天，最早在北京市场推出固定利率贷款的光大银行也将1年至3年(含)固定利率房贷的优惠利率由5.52%调升为5.61%，3年至5年(含)优惠利率由5.73%调升为5.76%。　　

　　据悉，从2004年10月28日开始加息以来，这已经是央行第5次上调贷款利率。以5年期以上贷款为例，利率已经从最初的5.76%上涨到现在的7.11%，房贷利率成本多了25%。那么在这种大背景下应该如何选择贷款方式？已经完成的贷款如何才能节省一些利息？

　　各类贷款花样翻新

　　仍是最优之选

　　据记者了解，许多拥有公积金账户的买房人在购房时通常并不了解可以选择公积金贷款来降低自己支付的利息成本。

　　也有一些地产商联合银行打出各种各样的贷款产品，甚至采用降低作为购房人全部使用商贷购房的补偿。在这种诱惑下，许多买房人放弃了手续相对繁琐的公积金贷款方式。然而，当银行贷款利率一再提高之后才发现，公积金贷款利率与商贷利率已经相差甚远。

　　一位银行信贷部负责人告诉记者，其实只要具有简单的金融经验，就可以避免这种情况的发生。因为决定贷款人支付利息多少的因素主要有三个：贷款本金、贷款期限和利率水平。而在贷款本金和贷款期限相同的情况下，利率就是贷款的价格决定因素，利率越高则支付的利息也就越多。

　　以我们直观的效果来看，一般公积金利率和商贷利率相差不过2个百分点左右。但由于贷款利息计算方式采用的是利滚利的复利方式计算，因此大家不能以简单的单利概念来套用我们支付的利息总额。小小一个百分点的息差，就足以撬动万元的贷款利息支出。从利率的角度来看，无论何种情况，选择公积金贷款都将是贷款人的最优之选。

　　加息周期

　　商贷首选固定利率

　　当然，目前也有一些楼盘不可以接受公积金贷款，这种情况下应该如何选择贷款方式最划算呢？光大银行总行营业部私人业务部副总经理李莹告诉记者，在加息的周期里面，选择固定利率贷款将可以为贷款人省下不少利息支出，同时可以防止“未预见性”购房成本的增大，对收入固定的大多数人来说，固定利率贷款可以有效避免加息造成的生活压力。

　　目前，各家银行固定贷款利率的优惠利率一般会低于央行同期基准利率。因此，如果您是购买第二套住房不可以享受基准利率下浮15%的优惠，那么选择固定贷款利率无疑可以直接降低贷款成本。另外由于各家银行对固定利率贷款的利率幅度调整不一，因此您也可以进行比较之后再进行选择。

　　光大银行信贷部负责人告诉记者，虽然从去年开始，京城几家商业银行都开始推出固定利率贷款业务。但实际上由于固定贷款利率的期限一般仅限于10年，贷款人的每月还款压力比较大，所以普通住宅贷款人很少能够享受到固定利率带来的优惠，大多数为商用房的贷款人选择固定贷款利率。针对这种情况，光大将原来的固贷产品进行了升级，推出了“固定利率组合房贷”，包括期限组合/金额组合，利用这种方式，固贷业务的最长贷款期限最长可以延长到30年，但贷款人在10年之后需要按照当时的利率水平与银行重新商定贷款利率。

　　年底前尽量

　　如果您已经使用了商贷无法转换成公积金贷款，同时又不甘心在一次次加息后多支付上万元的贷款利息，那么还有一条更便捷的方式就是通过提前还贷来节省部分利息支出。但如果您选择了固定利率贷款，最好不要在贷款后的第一年内提前还贷，因为根据贷款合同这需要向银行支付3%的违约金。

　　那么，贷款人应该如何办理提前还贷手续呢？业内专家告诉记者，贷款人应首先向贷款银行进行咨询，并且准备好相关的证件，如身份证、户口本(复印件、户口本本人页、变更页)、配偶的身份证及户口本(复印件、户口本本人页)、婚姻状况证明(结婚证或离异证明)、产权证、房屋买卖合同、借款合同、还款清单或还款存折复印件等，然后到指定的银行填写提前还贷申请表，并向银行缴清提前还贷的款额。

　　另外，还需要提醒准备提前还贷的贷款人的是，部分银行办理提前还贷业务的部门与银行支行不在同一地点，所以一定要通过银行的客服电话问清楚具体的办理事宜后再出发，避免不必要的麻烦。